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加强贷后管理 确保专款专用

日前,银保监会印发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》,要求用好普惠金融定向降准政策,用好人民银行普惠性再贷款再贴现资金和政策性银行转贷款资金,确保资金用于支持小微企业。

突如其来的新冠肺炎疫情使小微企业经营受到了不小影响,亟需信贷资金扶持。在这个时候,既需要银行主动作为,做细贷前调查,将信贷资金投向小微企业,培养优质小微客户,同时,加强贷后管理,确保专款专用,这需要监管部门积极引导,为确保信贷资金不跑偏再筑一道闸门。

贷后管理是信贷管理的重要组成,是掌握借款人信贷资金流向,了解借款人贷款真实用途及使用情况,主动识别、管控信贷风险的重要环节。银行应做好对小微企业贷款资金流向的监测,做好贷后检查,确保贷款资金真正用于支持小微企业和实体经济。这需要银行主动上门核查、检验贷前调查内容的真实性;核对小微企业机器开工率,把贷前掌握的机器使用量、工人人数等情况与事后检查核对;对发现问题的企业及时纠正并收回未用于企业正常生产经营的资金。

银行应在控制风险前提下,变通抵押、授信模式,不能一味依靠降低利率等措施吸引小微客户。比如,目前相当多小微企业存在贷款难问题,是因为小微企业的抵质押物不符合银行要求。银行应进一步优化和完善认定标准,借助金融科技等新手段,降低小微企业融资门槛和成本。例如,开发基于税务信息、用电信息以及销售、物流等方面信息的信用评价模型,允许小微企业依靠自身信用作为抵押获得融资。

此外,银行还可以加强对电子商务平台、政府综合服务平台的对接力度,用好平台交易数据,形成对小微企业的信用评价,帮助小微企业满足贷款条件。

除了完善信贷管理,各银行业金融机构要强化对小微金融从业人员内控合规管理,严防挪用银行低成本小微企业信贷资金“套利”违规行为。

同时,监管部门应采取更加精准的考核、监管措施和标准,保证再贷款再贴现等专项贷款精准投向小微企业。

(本文来源:经济日报 作者:《农村金融时报》 郝 飞)

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