数字人民币将拥有怎样的未来
张丽敏
数字人民币试点迈入加速度。继深圳市派发数字人民币红包后，苏州市最近也向市民发放了2000万元数字人民币消费红包。
投石问路，是期待数字人民币可以发挥应有的作用，在发展过程中，如何辅助其成长，货币政策、金融监管、商业银行经营如何适应其发展尤为关键。数字人民币的未来会怎么“走”？就此，采访了国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任石光、中国人民大学重阳金融研究院研究员卞永祖。
数字人民币未来可能具有竞争力
石光解释了深圳和苏州两次试点的目的所在，数字人民币是新鲜事物，其普及使用需要一个推广的过程。从深圳已有试点来看，苏州中签的市民可以通过“数字人民币APP”到苏州地区相应的商户进行消费，这对于消费者加快接受和熟悉数字人民币具有很大的作用。
“只有消费者愿意使用，数字人民币才能快速普及。由央行和地方政府共同支持，创造丰富的应用场景，鼓励消费者使用数字人民币，这将加快数字人民币的大范围应用。这类似于微信支付早期用红包方式推广一样，希望让更多的消费者熟悉数字人民币，并慢慢习惯使用。”石光表示。
卞永祖则表明，苏州试点数字人民币是在京东商城上消费，比较契合数字货币的消费场景。现在很多线上交易大量使用的是移动支付，其实数字货币也适用于这样的交易环境。在京东商城上消费便利，有利于数字货币未来应用场景的对接，也是民众了解数字货币的有效途径。
与此同时，卞永祖认为，虽然数字人民币和移动支付在前期的使用场景会大量重叠，但不会仅仅是竞争关系，还会形成共生，毕竟移动支付已经渗入到人们的日常生活中，“未来，移动支付也会和数字人民币进行对接，丰富使用场景，形成互补的作用。”
在石光看来，数字人民币未来可能具有较强的竞争力。数字人民币门槛更低，不需要连接互联网，不需要绑定银行账户。在无网的环境下，消费者可以使用具备数字人民币离线支付功能的APP，通过手机“碰一碰”等功能完成支付。数字人民币的使用成本更低。与现金一样，数字人民币交易、取现都没有手续费，在提高支付效率的同时，也降低了交易成本。
“数字人民币和现金相同，区别于移动支付，需要关联银行账户。”石光说，这有助于拓宽数字人民币的使用。境外人士到中国来，需要绑定银行账号才能开通移动支付，没有国内的银行账户就无法使用，而数字人民币和现金一样，不必绑定账户，将便利境外的人群。
石光认为，现阶段，数字人民币的重要目的是实现纸币的数字化，以适应数字经济时代的发展。长期来看，数字人民币可能成为人民币国际化的有力支撑。
卞永祖指出，从世界范围来看，发展数字货币是一种趋势，未来数字货币可以实现现有货币的功能，包括普通的买卖、转账、交易、投资等，也可能出现现有货币没办法实现的功能，但这需要一个过程。当下，需要从最简单的交易场景开始，慢慢转向渗透更高端的场景。
顺应潮流可应对人民币数字化挑战
数字人民币试点会对货币政策、金融监管、商业银行经营带来哪些改变？
石光表示，数字货币对货币政策的影响目前还在观察中，国内外很多研究讨论数字货币对货币政策的影响，但由于数字货币还没有在现实中大范围使用，主要还是理论层面的探讨。如果数字人民币只是人民币的数字化形态，短期内对货币政策的直接影响是有限的。公众开始使用数字人民币后，由于支付更加便捷，人民币的流通速度可能会加快，这可能影响货币乘数。但当前数字人民币只在几个城市进行小范围试点，所以影响并不大。
卞永祖认为，会对商业银行形成一定的挑战。数字人民币是央行发行、商业银行分发的，这种两级方式使得商业银行在数字人民币运作过程中发挥着重要的作用，这就带来了一定的压力。一方面，数字人民币未来发展需要商业银行开发更多的应用场景和商业模式，这对于熟悉了传统货币的商业银行来说是挑战；另一方面，对于商业银行的运营模式、管理模式也是挑战。商业银行需要开发适应数字货币的商业模式，新的商业模式必然需要运营、管理模式的革新去配合。
如何应对挑战？他表示，未来的社会需要对经济调控更加精准化，对货币政策执行更加精准化，数字货币的优势是可以让这些变为现实。因此，发展数字人民币对于决策部门、对整个社会经济发展都有好处，这就需要监管部门、金融中介更多地顺应发展潮流，使得这种兼容未来的体系发展更加有利于实体经济。
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- 编辑：王美宣
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