让商业银行互联网 贷款业务更加规范发展
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张钦晨
7月17日，中国银保监会正式发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），其中对银行互联网贷款进行了诸多规范，自公布之日起施行。《办法》共七章七十条，分别为总则、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理和附则。《办法》的制定，旨在进一步规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳健康发展。
近年来，商业银行互联网贷款业务快速发展，各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务。与传统线下贷款模式相比，互联网贷款具有降低运营成本、依托大数据和模型降低风险成本、极速审批放贷等优势，在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。与此同时，互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。此前的相关管理办法未完全覆盖上述问题，且商业银行互联网贷款对客户进行线上认证，实际上已突破了面谈面签和实地调查等规定。因此，有必要尽快补齐制度短板，促进互联网贷款业务规范发展。
发布实施《办法》不仅有利于补齐制度短板、规范企业经营行为，而且助推银行零售数字化转型、助力普惠金融发展、促进实体经济发展，对于推动商业银行互联网贷款平稳健康发展将产生十分重要的作用。
助推银行零售数字化转型。银行业务线上化和数字化是必然趋势，突如其来的新冠肺炎疫情无疑加快了这一进程。人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局联合发布了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，要求金融机构要加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务。疫情推动无接触服务兴起、加速银行网上金融业务的发展。互联网贷款、无接触贷款的优势凸显，这让银行减少了对物理网点依赖。银行网点关停、离柜业务率走高是银行业务线上化和数字化的表现，互联网贷款是银行零售数字化转型的重要产品，而线上零售业务正逐渐成为拉动银行收入增长的重要引擎。面对广阔的市场空间，多家银行推出互联网贷款业务，加快了零售业务数字化转型。《办法》落地，互联网贷款业务得以规范化，将成为银行零售数字化转型的助推器。
助力普惠金融发展。“普惠金融”具有小额、分散、精准、高效、救急（应急）的特点。近年来，发展普惠金融，让金融服务能够渗透小微企业、农民、城镇低收入人群等长尾市场，成为全面深化金融改革的重点领域。尤其是2020年受疫情的影响，经济疲软压力大，又处于脱贫攻坚向乡村振兴过渡的历史时间节点，发展普惠金融更是具有重大意义。互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，可以服务传统金融渠道难以触及的客户群体，其普惠金融特性较为突出。借助互联网优势，借款人可以足不出户地完成小额贷款的申请、审批、还款等环节，可以为小微企业、中低收入人群提供授信额度较小、审批速度快、利率弹性、放款和还款周期灵活的信贷与融资服务，以提高其收入和就业机会，改善消费和生活质量。《办法》的出台和施行，是完善我国商业银行互联网贷款监管制度的重要举措，有助于优化互联网贷款环境，为互联网借贷保驾护航，助力普惠金融。
促进实体经济发展。互联网贷款不仅有利于银行提升金融科技水平，促进其转型发展，也有利于更好更便捷地满足居民合理消费需求和支持实体经济发展，转变金融脱实向虚危机。首先，《办法》能助中小微企业获得融资。中小微企业由于自身抗风险能力较弱，受疫情影响的程度更深，面临的困难也更多。《办法》按照法律法规和“放管服”改革的要求，不设行政许可，商业银行均可按照《办法》规定开展互联网贷款业务。在疫情防控和经济下行压力增大的关键期可以有效支持中小微企业，撑起实体经济的半边天。其次，《办法》利于新兴行业发展。互联网借贷凭借其特有优势可将资金流入不同的经济细分领域，使“大众创业，万众创新”不再止于一句口号。新兴行业的发展势必带来更多的就业机会、为地方财政创收，还可能探索新的消费市场，成为潜在的经济增长点。
《办法》的制定实施为商业银行开展互联网贷款业务提供了重要遵循，也为应对新冠肺炎疫情冲击影响、推动实体经济发展创造了有利条件，但要确保《办法》达到预期效果，还需各方共同努力，不断在实践中完善发展。
（作者单位：清华大学经管学院）
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- 编辑：王美宣
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